NADPŁATA KREDYTU HIPOTECZNEGO - CZY TO MOŻLIWE?

Czy to się opłaca?

Dzięki wcześniejszej spłacie kredytu można sporo oszczędzić na odsetkach. W zależności od kwoty i okresu takiego zobowiązania mogą to być kwoty rzędu nawet kilkuset tysięcy złotych!

Warto jednak wszystko dokładnie przeliczyć i upewnić się czy kwota prowizji za wcześniejszą spłatę nie przewyższy oszczędności na takiej operacji.

Kto może nadpłacać?

Każdy kredytobiorca ma prawo spłacić wcześniej kredyt hipoteczny.

Dużym ułatwieniem jest zapis w ustawie zakazujący pobierania jakichkolwiek dodatkowych opłat z tego tytułu po 3 latach obowiązywania umowy (dotyczy umów zawartych po 22 lipca 2017r.). 

Są jednak banki umożliwiają swoim klientom darmową spłatę już od pierwszego dnia obowiązywania umowy np. ING, Millennium czy PKO BP.

 Umowy podpisane przed 2017 mogą mieć zapis o prowizji przez cały okres kredytowania(nawet wyżej niż 3%).

Jak to wygląda w praktyce?

W przypadku całkowitej spłaty przed czasem z reguły należy złożyć odpowiednią dyspozycję przez bankowość internetową lub udać się bezpośrednio do oddziału. Należy zapewnić wymagane środki na koncie powiązanym z kredytem.

Natomiast jeśli chodzi o częściową spłatę, można to zrobić w większości przypadków całkowicie online.

Zmniejszać ratę czy skracać okres kredytu?

Z reguły każda nadpłata powoduje automatyczne obniżenie kolejnych rat. Można również wnioskować o skrócenie okresu kredytowania, aby rata pozostała na tym samym poziomie.

Bardziej opłacalną opcją jest skrócenie okresu kredytu, jednak wiążę się to z koniecznością podpisania aneksu do umowy(który może okazać się dodatkowo płatny). Dlatego warto to wcześniej sprawdzić w tabeli opłat danego banku.

Z drugiej strony, pomimo ostatecznie wyższych kosztów, do nadpłat bardziej motywuje niższa rata w kolejnym miesiącu niż kilka miesięcy wcześniej spłacony kredyt za 20 czy 30 lat. Dlatego trzeba się zastanowić, która opcja byłaby dla nas lepsza.

Jak często dokonywać nadpłat?

Najlepiej jak najczęściej, nawet drobne kwoty mają znaczenie. Im szybciej spłacany kapitał, tym mniej odsetek naliczy bank.

 

W jaki dzień dokonywać nadpłat?

Tak naprawdę to zależy od banku. Zawsze lepiej nadpłacić wcześniej nawet niższą kwotę, bo bank nalicza odsetki codziennie. 

Może się jednak zdarzyć, że w danym dniu naliczone odsetki będą wyższe niż deklarowana kwota nadpłaty. Wtedy np. bank PKO BP może odmówić dokonania nadpłaty.

Dlaczego bank przy nadpłacie pobiera odsetki?

Banki przy nadpłatach najczęściej w pierwszej kolejności pobierają odsetki a dopiero pozostała kwota przeznaczana jest na spłatę kapitału.

Ale to bez znaczenia bo kolejna rata będzie wyrównująca, czyli zapłacimy o tyle mniej odsetek w racie, ile bank pobrał a za to będzie więcej kapitału.

A Ty? Co o tym myślisz? Podziel się swoją opinią w komentarzu!