Kredyt hipoteczny krok po kroku

JAK SIĘ PRZYGOTOWAĆ DO KREDYTU? Proces uzyskania kredytu hipotecznego jest dosyć skomplikowany, dlatego wiele rzeczy może pójść nie po naszej myśli. Z tego powodu warto się do niego dobrze przygotować. 1. Zdolność kredytowa Umowa o pracę/zlecenie/o dzieło Pierwsza sprawa to zbadanie swojej zdolności kredytowej . Można to zrobić u eksperta kredytowego albo bezpośrednio u doradcy w banku. Podczas spotkania można również zweryfikować czy nasze zatrudnienie spełnia warunki brzegowe wymagane przez bank.  Np. zatrudnienie od minimum 3 albo 6 miesięcy w danej firmie lub 12 miesięcy w przypadku umów zlecenie/o dzieło.  W przypadku zmiany pracodawcy w badanym okresie, warto zweryfikować czy nie było zbyt długiej przerwy między poprzednią a obecną umową oraz czy ten dochód można uwzględnić przy obliczaniu zdolności kredytowej.  Działalność gospodarcza Jeśli prowadzimy działalność gospodarczą, bank wymaga nieprzerwanego funkcjonowania firmy od min. 12 lub 24 miesięcy(wyjątkiem jest...

Źródło: https://www.gov.pl/web/polski-lad/mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego MIESZKANIE BEZ WKŁADU WŁASNEGO Mieszkanie bez wkładu własnego to jeden z programów zaproponowanych w ramach tzw. Polskiego Ładu. Rozwiązanie ma wejść w życie 27 maja 2022r. na podstawie Ustawy o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym. Jak to działa? W założeniu Bank Gospodarstwa Krajowego ma zagwarantować określoną kwotę wkładu własnego na podstawie umów podpisanych z bankami komercyjnymi. Ważne, że nie będzie to dopłata a jedynie gwarancja! Oznacza, że z pomocą programu będzie można zaciągnąć kredyt na 100% wartości nieruchomości, oczywiście jeśli pozwoli na to nasza zdolność kredytowa. Jakie są założenia programu? - maksymalna kwota - 100 tys. zł - minimalny okres kredytu - 15 lat , maksymalny - brak - waluta kredytu - tylko PLN - prowizja za udzielenie  - 1% gwarantowanej kwoty - wiek wnioskodawcy - brak limitów - powierzchnia kupowanej nieruchomości - brak limitów Gwarancja ma obejmować od 10 do 20% wkładu w...

10 SPOSOBÓW NA POPRAWĘ ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ 1. Wybierz dłuższy okres spłaty Na pierwszy rzut oka okresy spłaty na 20 czy 30 lat brzmią naprawdę strasznie. Mamy już w głowie wizję połowy życia spędzonego z kredytem. Jednak statystycznie pozbywamy się go  średnio w kilkanaście lat . Dlaczego? Przeprowadzamy się do innego mieszkania czy też po prostu spłacamy kredyt wcześniej . Każdy bank oferuje taką możliwość. Trzeba pamiętać, że  dłuższy okres spłaty to niższa miesięczna rata a zarazem wyższa zdolność kredytowa.  2. Zamknij niepotrzebne zobowiązania Jeśli brakuje nam zdolności kredytowej, warto również przejrzeć zobowiązania. Być może mamy jakieś karty kredytowe czy limity w rachunku, z których nawet nie korzystamy lub możemy się ich pozbyć. Bank uzna je jako miesięczne obciążenie  (przyznany limit * 2-5%)  niezależnie od aktualnego wykorzystania. Liczy się sam fakt istnienia takich rozwiązań. Coraz częściej decydujemy się też na zakup sprzętu na raty 0%. One ró...

RYNEK PIERWOTNY - ZAKUP NIERUCHOMOŚCI KROK PO KROKU 1. Zbadaj swoją zdolność kredytową Zanim zaczniemy szukać dla siebie domu czy mieszkania warto najpierw sprawdzić na ile w ogóle możemy sobie pozwolić. Możliwa do uzyskania kwota kredytu plus wkład własny daje maksymalną wartość nieruchomości.  2. Poszukaj nieruchomości Szukać można samodzielnie na portalach ogłoszeniowych lub zlecić to agentowi/agencji nieruchomości. Gdy dojdzie do transakcji trzeba zapłacić pośrednikowi średnio 2% ceny zakupu. Są jednak agenci, którzy nie pobierają prowizji od kupujących a jedynie od sprzedających. 3. Sprawdź dewelopera Zanim podpiszesz jakąkolwiek umowę z deweloperem, musisz go dokładnie sprawdzić . Część potrzebnych informacji znajdziesz w Internecie. Warto poczytać opinie o danej firmie oraz o jej wcześniejszych inwestycjach . Trzeba też ustalić czy firma nazywająca siebie deweloperem, rzeczywiście jest nim w rozumieniu ustawy . W jej świetle musi posiadać tzw. rachunek powierniczy oraz przy...

RYNEK WTÓRNY - ZAKUP NIERUCHOMOŚCI KROK PO KROKU 1. Zbadaj swoją zdolność kredytową Zanim zaczniemy szukać dla siebie domu czy mieszkania warto najpierw sprawdzić na ile w ogóle możemy sobie pozwolić. Możliwa do uzyskania kwota kredytu plus wkład własny daje maksymalną wartość nieruchomości.  2. Poszukaj nieruchomości Szukać można samodzielnie na portalach ogłoszeniowych lub zlecić to agentowi/agencji nieruchomości. Gdy dojdzie do transakcji trzeba zapłacić pośrednikowi średnio 2% ceny zakupu. Są jednak agenci, którzy nie pobierają prowizji od kupujących a jedynie od sprzedających. 3. Sprawdź stan prawny nieruchomości Po znalezieniu nieruchomości, która nas interesuje, warto najpierw sprawdzić jej stan prawny. W tym celu, od sprzedających trzeba uzyskać numer księgi wieczystej (najprościej znaleźć go w akcie własności). Znając go, możemy łatwo sprawdzić nieruchomość w elektronicznym systemie ksiąg wieczystych. Warto to zrobić przed podpisaniem umowy przedwstępnej, bo może się okaza...

KREDYT NA REMONT/WYKOŃCZENIE Zakup nieruchomości od dewelopera zawsze oznacza, że będziemy potrzebować środków na jej wykończenie. W przypadku rynku wtórnego nie ma takiej konieczności, ale może zajść potrzeba remontu nabywanego mieszkania czy domu. Nie każdy wie, że pieniądze na ten cel można doliczyć do kwoty kredytu! Kiedy to się opłaca? Zdarza się, że poza minimalnym wymaganym wkładem własnym mamy odłożone dodatkowe środki właśnie na remont czy wykończenie. Warto wtedy sprawdzić czy po ich doliczeniu uda nam się osiągnąć 20% wkładu własnego . Jeśli tak, to zdecydowanie warto to zrobić! Banki proponują na tyle gorsze warunki dla klientów, którzy posiadają go mniej, że ostatecznie się to opłaca(piszę o tym w moim artykule ). Natomiast jeśli tak czy inaczej będziemy mieć powyżej 20% wkładu to sfinansujmy jak najwięcej prac z własnych środków. Jakie warunki trzeba spełnić?  Wystarczy wypełnić kosztorys prac remontowych/wykończeniowych na druku obowiązującym w danym banku. Je...

KOSZTY OKOŁOKREDYTOWE Decydując się na kredyt hipoteczny nie można zapominać, że koszty samego kredytu to nie wszystko. Istnieje jeszcze kilka innych pozycji, które są nieodłącznym elementem przy zakupie nieruchomości. 1. Koszt wyceny nieruchomości W zależności od rodzaju nieruchomości koszty wyceny(czyli sporządzenia tzw. operatu szacunkowego) wahają się między 300 a 800 zł . W przypadku lokali mieszkalnych jest ona tańsza natomiast jeśli chodzi o domy – droższa. W zależności od banku możemy zlecić wycenę wewnętrzną (która będzie wykonana przez firmę współpracującą z danym bankiem) lub dostarczyć operat z zewnątrz – sporządzony przez wybranego przez nas rzeczoznawcę. Może on również przygotować wyceny do kilku banków na raz, co może się okazać zdecydowanie tańszą opcją.   2. Koszty notarialne W tej pozycji mieści się taksa notarialna związana z przygotowaniem aktu notarialnego. W przypadku rynku pierwotnego w tej formie trzeba zawrzeć umowę deweloperską( połowę kosztów pokrywa kli...

  Wkład własny 10 czy 20%? Według mnie zdecydowanie 20%! Dlaczego? Aktualnie minimalny wymagany wkład własny do kredytu hipotecznego w większości banków wynosi 10% . Oczywiste jest, że wiąże się to z wyższymi kosztami niż w przypadku 20% wkładu, bo zaciągamy większą kwotę kredytu, więc ostatecznie zapłacimy więcej odsetek. Jednak nie każdy wie, że to nie koniec dodatkowych kosztów. W przypadku kredytu z 10% wkładem banki mają też gorszą ofertę (ze względu na większe ryzyko jakie podejmują). Wiąże się to z wyższą marżą banku, co ostatecznie przekłada się na wyższe oprocentowanie (i to przez cały okres kredytu!). I nie ma tu znaczenia, czy możesz pokryć z własnej kieszeni 10 czy 19% wartości nieruchomości. Wszystko poniżej 20% równa się gorszym warunkom .  Niektóre banki oprócz standardowej podwyżki marży stosują jeszcze dodatkową. Nazywana jest już wprost kosztem ubezpieczenia niskiego wkładu własnego . Oznacza to dodatkowe 0,2-0,25 p.p. doliczane do oprocentowania. Biorąc po...

UBEZPIECZENIE NISKIEGO WKŁADU WŁASNEG O Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego ma na celu przede wszystkim zabezpieczyć interesy banku. Zgodnie z obecnie obowiązującą rekomendacją S(wprowadzoną przez Komisję Nadzoru Finansowego) każdy kto ubiega się o kredyt hipoteczny powinien posiadać minimum 20% wkładu własnego. Jednak niektóre banki finansują zakup nieruchomości już z 10% wkładem własnym . Jest to możliwe dzięki zastosowaniu wspomnianego ubezpieczenia. Pozwala ono pokryć dodatkowe ryzyko, które musi ponieść bank oferując tego typu rozwiązanie. Jak to działa w praktyce? Co do zasady ubezpieczenie niskiego wkładu obowiązuje do momentu, gdy podczas spłaty, saldo kredytu spadnie do 80% wartości nieruchomości(można to rozumieć jako pokrycie brakującego początkowo wkładu). Jednak na ten moment tylko dwa banki stosują taki mechanizm(PKO BP oraz PeKaO S.A.). Na czas trwania ubezpieczenia oprocentowanie kredytu jest podwyższone o 0,2 p.p. Pozostałe banki mają nieco inną strategię. ...

10 SPOSOBÓW NA WKŁAD WŁASNY Zacznijmy od tego czym jest w ogóle wkład własny. Jest to kwota stanowiąca minimum 10 lub 20% (w zależności od banku) ceny nieruchomości, którą zamierzamy nabyć. Posiadanie go to warunek udzielenia kredytu hipotecznego przez bank. Jednak wiele osób, które marzą o zakupie mieszkania czy domu, nie posiada wolnych środków na jego pokrycie. Dlatego w tym artykule postaram się przedstawić inne, mniej znane(ale skuteczne!) sposoby, które pomogą w tej sytuacji. Oto 10 sposobów na wkład własny. 1.  Darowizna od rodziny  Jest to często spotykany sposób na uzupełnienie wkładu własnego. Wystarczy spisać umowę darowizny(wzór umowy znajdziesz tutaj ). Warto jednak pamiętać, że gdy darowana kwota to więcej niż 9637 zł, należy ten fakt zgłosić do Urzędu Skarbowego na druku SD-Z2(wzór znajdziesz tutaj ) w ciągu 6 miesięcy od zdarzenia(Jest to bardzo ważne, bo w przeciwnym razie możemy zostać obciążeni nawet 20% stawką karną!). Jeśli dotrzymamy terminu a ...

CO TO JEST WIBOR®? Oprocentowanie zmienne kredytu składa się z marży banku oraz stawki WIBOR®. Wysokość marży jest stała i znamy jej wartość przed zaciągnięciem kredytu. Z kolei WIBOR® może się zmieniać w trakcie spłaty, co ma bezpośredni wpływ na wysokość raty. Ale czym tak naprawdę jest WIBOR® i od czego zależy? Czym jest WIBOR ®? WIBOR® to skrót od Warsaw Interbank Oferred Rate. Jest to cena pieniądza na rynku międzybankowym . Określa na jaki procent banki są w stanie udzielać sobie pożyczek. Jakie są rodzaje WIBOR ®? Pożyczki te mogą być udzielone na różne okresy. W Polsce publikowane są wartości WIBOR® dla okresów od jednego dnia do roku. Najczęściej można się spotkać z określeniami WIBOR® 3M/6M/12M , które symbolizują czas trwania takiej pożyczki w miesiącach. Stosowany przez bank wskaźnik ma wpływ na częstotliwość zmian wysokości rat dla kredytobiorców. Np. jeżeli przyjęta stawka to WIBOR® 3M, to w przypadku jej zmiany bank aktualizuje oprocentowanie kredytów 3 miesiące później...