10 SPOSOBÓW NA WKŁAD WŁASNY - KREDYT HIPOTECZNY

10 SPOSOBÓW NA WKŁAD WŁASNY - KREDYT HIPOTECZNY

10 SPOSOBÓW NA WKŁAD WŁASNY

Zacznijmy od tego czym jest w ogóle wkład własny. Jest to kwota stanowiąca minimum 10 lub 20%(w zależności od banku) ceny nieruchomości, którą zamierzamy nabyć. Posiadanie go to warunek udzielenia kredytu hipotecznego przez bank.

Jednak wiele osób, które marzą o zakupie mieszkania czy domu, nie posiada wolnych środków na jego pokrycie. Dlatego w tym artykule postaram się przedstawić inne, mniej znane(ale skuteczne!) sposoby, które pomogą w tej sytuacji. Oto 10 sposobów na wkład własny.

1. Darowizna od rodziny 

Jest to często spotykany sposób na uzupełnienie wkładu własnego. Wystarczy spisać umowę darowizny(wzór umowy znajdziesz tutaj). Warto jednak pamiętać, że gdy darowana kwota to więcej niż 9637 zł, należy ten fakt zgłosić do Urzędu Skarbowego na druku SD-Z2(wzór znajdziesz tutaj) w ciągu 6 miesięcy od zdarzenia(Jest to bardzo ważne, bo w przeciwnym razie możemy zostać obciążeni nawet 20% stawką karną!). Jeśli dotrzymamy terminu a darczyńcą jest osoba z tzw. I grupy podatkowej(rodzice, dziadkowie, rodzeństwo czy teściowie) to nie musimy płacić podatku.

W przypadku II grupy podatkowej(np. wujek, ciocia czy szwagier) sprawa wygląda nieco inaczej. Tutaj stawki zaczynają się od 7% i nie ma żadnej możliwości zwolnienia z płatności podatku. Z kolei w przypadku osób z III grupy, czyli niespokrewnionych, najniższy podatek wyniesie 12%. Szczegółowe stawki dla różnych kwot znajdziesz tutaj.

2. Wartość zadatku/zaliczki 

Warto pamiętać, że wpłacony zbywcy nieruchomości zadatek, bank również zaliczy jako wkład własny. Jeśli umowa przedwstępna potwierdza, że sprzedający otrzymał środki, to powinien zostać uwzględniony w pełnej kwocie.

3. Deklaracja sprzedaży nieruchomości

Z kolei jeśli mamy zamiar sprzedać nasze obecne mieszkanie czy dom a środki przeznaczyć na zakup nowego, to pieniądze ze sprzedaży również mogą zostać uznane za wkład własny. Deklaracja sprzedaży, poparta umową przedwstępną, skłoni większość banków do uwzględnienia 80-90% wartości zbywanej nieruchomości. Nie musimy dzięki temu śpieszyć ze sprzedażą, ale warto mieć na uwadze, że będzie ona warunkiem do samego uruchomienia kredytu.

4. Grunt pod budowę jako wkład 

Planujesz budowę domu? Działka, na której chcesz go wybudować również może być Twoim wkładem własnym. Bank przyjmie całą jej obecną wartość na podstawie wyceny rzeczoznawcy. Warunkiem tej operacji jest uzyskanie pozwolenia na budowę.

5. Oszczędności zgromadzone na remont

Masz odłożone środki, które chcesz przeznaczyć na remont czy wykończenie nabywanej nieruchomości? Możesz je spokojnie wykorzystać jako wkład własny, ponieważ banki dają możliwość zaciągnięcia kredytu nie tylko na zakup. Kwota, którą pożyczamy od banku, może zostać powiększona o środki potrzebne właśnie na cele remontowe. Warunkiem jest wypełnienie kosztorysu prac według przyjętego przez dany bank wzoru. Trzeba jednak pamiętać, że niedoszacowanie czy przeszacowanie kosztów, które w nim uwzględnimy, może wzbudzić wątpliwości ze strony banku i będzie trzeba go poprawić.

6. Wykonane dotychczas prace czy zakupione materiały 

Jeśli chcesz uzyskać kredyt w trakcie budowy domu to, często nie musisz się przejmować wkładem własny. Praktycznie każdy bank przyjmie wartość dotychczas wykonanych prac czy zakupionych materiałów jako Twój wkład. Trzeba jednak pamiętać, że musimy dysponować dokumentacją potwierdzającą nasze wydatki.


7. Zabezpieczenie na dwóch nieruchomościach

Jeśli posiadamy inną nieruchomość, na której nie jest ustanowiona hipoteka oraz brak jest służebności osobistych, może ona posłużyć jako wkład własny(na ten moment w jednym banku). Co ciekawe nie musi też należeć do nas, jednak właściciel musi ona wyrazić zgodę na obciążenie hipoteczne a nierzadko również przystąpić z nami do kredytu. Warto jednak wziąć pod uwagę dodatkowe koszty związane np. z wyceną dodatkowej nieruchomości oraz wyższym ryzykiem w razie problemów ze spłatą kredytu. 

Trzeba też mieć na uwadze, że tnieruchomości będącej zabezpieczeniem dla banku nie można też łatwo sprzedać. Bank musiałby wyrazić zgodę na zwolnienie hipoteki.

8. Premia z książeczki mieszkaniowej

Osoby, które posiadały książeczkę mieszkaniową przed 23 października 1990 r. mają prawo do tzw. premii gwarancyjnej(może ona wynosić nawet kilkanaście tysięcy złotych!). Jest to rekompensata utraty wartości zgromadzonych na niej środków, do której przyczyniła się hiperinflacja w latach 90. Jednak, aby premię otrzymać, środki z książeczki muszą być przeznaczone na cele mieszkaniowe. Co więcej, jeśli sami nie planujemy już zakupu nowego lokum, możemy taką książeczkę przekazać np. bliskiej osobie na zasadzie cesji. Mamy też możliwość uzyskania informacji ile dokładnie środków nam przysługuje. Wystarczy złożyć wniosek do banku, w którym jest zdeponowana nasza książeczka, o wydanie zaświadczenia o sumie zgromadzonych tam środków oraz przysługującej premii gwarancyjnej.


9. Program - Mieszkanie bez Wkładu

Kolejnym sposobem będzie skorzystanie z programu mieszkanie bez wkładu, który wszedł w życie pod koniec maja 2022. Pierwsze oferty banków powinny się pojawić we wrześniu br.

Więcej na temat programu piszę w tym artykule.


   10. Regularne oszczędzanie

Zdecydowanie najbardziej pracochłonny sposób. Wyzwanie związane z gromadzeniem wkładu własnego może nas jednak nauczyć regularnego oszczędzania. Ta umiejętność jest bardzo ważna i na pewno przyda się nam w przyszłości np. w kontekście odkładania na emeryturę.


A Ty? Co o tym myślisz? Podziel się swoją opinią w komentarzu.

Komentarze

POPULARNE

10 SPOSOBÓW NA POPRAWĘ ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ

KOSZTY OKOŁOKREDYTOWE - KREDYT HIPOTECZNY

UBEZPIECZENIE POMOSTOWE - CO TO JEST? KREDYT HIPOTECZNY