BEZPIECZNY KREDYT HIPOTECZNY 2%

 

Źródło: gov.pl

BEZPIECZNY KREDYT 2%

Bezpieczny kredyt hipoteczny to nowy program zaproponowany przez rząd. Ma polegać na dopłatach do kredytu, aby jego finalne oprocentowanie wynosiło 2%... + marża banku(oraz ewentualna prowizja za udzielenie)

Na ten moment nie wiemy w jakiej będzie wysokości, ale w czasie kiedy piszę ten artykuł marże bankowe wahają się między 1,5 a 2%. 

Banki będą miały zakaz stosowania wyższych marż/prowizji niż dla standardowej oferty poza programem.

Kto może skorzystać z programu?

- Osoba do 45 rż., która do tej pory nigdy nie była właściciel mieszkania lub domu jednorodzinnego(ani nie posiadała spółdzielczego prawa własności do żadnej nieruchomości) oraz nie jest stroną umowy innego kredytu hipotecznego(niezależnie czy jest właścicielem nieruchomości)

- Małżeństwo lub para wychowująca wspólnie co najmniej jedno dziecko. WAŻNE! Warunek wieku może spełniać tylko jedna z osób.

Z programu mogą również korzystać obcokrajowcy, którzy mieszkają na terenie Polski i prowadzą gospodarstwo domowe z polskim obywatelem oraz jeśli spełniają pozostałe warunki.

Według obecnych założeń, nawet posiadanie niewielkiego udziału w nieruchomości(nie dotyczy właścicieli działek) wyklucza z programu(WYJĄTEK! odziedziczenie do 50% udziału w nieruchomości, której nie zamieszkujemy od minimum 12 miesięcy)

Na jaki cel można przeznaczyć środki z kredytu?

Właściwie na każdy własny cel mieszkaniowy np.:

- zakup mieszkania(rynek pierwotny i wtórny)

- zakup domu jednorodzinnego

- budowa domu, w tym jego wykończenie(również jednocześnie z zakupem działki)

- wkład budowlany do spółdzielni mieszkaniowej

- TBS

Jaka jest maksymalna kwota kredytu?

Singiel - 500 tys. zł

Para z dzieckiem/małżeństwo - 600 tys. zł

Co ciekawe nie ma limitu ceny m2 nieruchomości oraz można połączyć ten program z Mieszkaniem bez Wkładu. 

Problem polega na tym, że tam są limity cenowe m2, więc trzeba będzie się do nich dopasować.

Jaka jest maksymalna wartość nieruchomości?

Program zakłada maksymalny wkład własny na poziomie 200 tys. zł, czyli singiel będzie mógł kupić nieruchomość za 700 tys. zł a małżeństwo/para z dzieckiem za 800 tys. zł.

Dla osób starających się o kredyt na budowę domu zrobiono wyjątek. W tym przypadku koszt budowy + wartość działki nie mogą przekroczyć 1 mln zł.

Jakie będą warunki spłaty kredytu?

Dopłaty do kredytu mają obowiązywać przez 10 lat. W tym czasie kredyt będzie miał oprocentowanie stałe a spłata będzie odbywać się w ratach malejących.

Po 10 latach nastąpi automatyczne przejście na system rat równych oraz oprocentowanie zmienne(różnice między ratami malejącymi a równymi wyjaśniam w tym ARTYKULE) chyba, że kredytobiorca złoży wniosek o utrzymanie dotychczasowego sposobu spłaty.

Wysokość raty po 10 latach będzie w głównej mierze zależała od wskaźnika referencyjnego(wtedy już pewnie WIRON-u -> jeśli nie wiesz o likwidacji WIBOR, przeczytaj ten ARTYKUŁ) oraz pierwotnie wybranego okresu spłaty.

Jest "furtka" dla osób, których rata po okresie dopłat będzie wyższa niż pierwsza rata z dopłatą. W takiej sytuacji można wydłużyć okres kredytowania o 5 lat.

Poniżej przykładowa symulacja ze strony rządowej

Czy można stracić dopłaty?

Pierwszy, zdecydowanie najgorszy przypadek, to skazanie prawomocnym wyrokiem sądu w związku z udzieleniem "Bezpiecznego Kredytu 2%".

Chodzi o oświadczenie informacji niezgodnej z prawdą na wniosku o kredyt z dofinansowaniem. W tym przypadku musimy zwrócić wszystkie dopłaty, które otrzymaliśmy.

Jest też kilka warunków, które trzeba spełniać w okresie dopłat. W przeciwnym wypadku wygasają w momencie wystąpienia któregoś z poniższych zdarzeń:

- sprzedaż/wynajem nieruchomości, na którą został udzielony kredyt

- zakup innego mieszkania lub domu

- kredytobiorca przestał zamieszkiwać kupioną nieruchomość(jeśli jest dwóch - wystarczy, że jeden z nich będzie ją dalej zamieszkiwał)

- kredytobiorca, który jako jedyny spełniał warunek wieku/posiadanie nieruchomości, przestał być stroną kredytu

- w stosunku do kredytobiorcy ogłoszono upadłość

- wcześniejsza spłata kredytu, tylko jeśli suma nadpłat i wniesionego wkładu własnego przekroczy 200 tys. zł w okresie 3 lat od udzielenia kredytu

- nie wprowadzenie się do kupionej nieruchomości przez 12 miesięcy od momentu nabycia(przy budowie indywidualnej/przez dewelopera właścicielami stajemy się dopiero po zakończeniu budowy i oddaniu do użytkowania)

W tych przypadkach dopłaty wygasają od momentu jednego z tych wydarzeń, ale nie trzeba zwracać tego co już dostaliśmy.

Ile osób skorzysta z programu?

W założeniach z programu skorzysta ok. 10 tys. osób w 2023 a limity co roku będą wyższe. Nie jest to dużo jak na całą Polskę, więc w momencie wejścia w życie ustawy dobrze byłoby mieć już wybraną nieruchomość i zebrane dokumenty do wniosku(w kompletacji pomagam ja, zobacz w czym jeszcze -> ARTYKUŁ)

Dużo będzie zależało od tego w jaki sposób bank będzie podchodził do obliczania zdolności kredytowej. Jeżeli tak samo jak dzisiaj, to może być kolejny program "widmo" tak jak Mieszkanie bez Wkładu - gdzie trzeba mieć zdolność na 100% wartości nieruchomości :)

To oficjalny komunikat ze strony dedykowanej programowi:

"Należy jednak zwrócić uwagę, że bank oceniając zdolność kredytową kredytobiorcy w dniu udzielenia finansowania, musi uwzględnić cały okres spłaty kredytu."(czyli również po zakończeniu dopłat).

Plus jest taki, że rata po 10 latach będzie niższa niż początkowa rata bez dostępu do programu.

Kiedy program wejdzie w życie?

Start programu zapowiedziano na lipiec 2023.

Zachęcam do zadawania pytań w komentarzu!