Kredyt hipoteczny krok po kroku

JAK SIĘ PRZYGOTOWAĆ DO KREDYTU? Proces uzyskania kredytu hipotecznego jest dosyć skomplikowany, dlatego wiele rzeczy może pójść nie po naszej myśli. Z tego powodu warto się do niego dobrze przygotować. 1. Zdolność kredytowa Umowa o pracę/zlecenie/o dzieło Pierwsza sprawa to zbadanie swojej zdolności kredytowej . Można to zrobić u eksperta kredytowego albo bezpośrednio u doradcy w banku. Podczas spotkania można również zweryfikować czy nasze zatrudnienie spełnia warunki brzegowe wymagane przez bank.  Np. zatrudnienie od minimum 3 albo 6 miesięcy w danej firmie lub 12 miesięcy w przypadku umów zlecenie/o dzieło.  W przypadku zmiany pracodawcy w badanym okresie, warto zweryfikować czy nie było zbyt długiej przerwy między poprzednią a obecną umową oraz czy ten dochód można uwzględnić przy obliczaniu zdolności kredytowej.  Działalność gospodarcza Jeśli prowadzimy działalność gospodarczą, bank wymaga nieprzerwanego funkcjonowania firmy od min. 12 lub 24 miesięcy(wyjątkiem jest...

  TOP 10 BŁĘDÓW KREDYTOBIORCÓW Proces uzyskania kredytu hipotecznego jest bardzo żłożony. Dlatego na każdym etapie trzeba bardzo uważać. W tym artykule znajdziesz 10 najczęściej pojawiających się błędów , które zaobserwowałem u swoich klientów. 1. Poszukiwanie nieruchomości przed sprawdzeniem zdolności kredytowej Na tym etapie można stracić najwięcej czasu. Poszukiwanie odpowiedniego dla nas mieszkania czy domu zazwyczaj trwa od kilku tygodni do nawet kilku miesięcy. Wyobraź sobie, że w końcu coś znajdujesz, idziesz do eksperta kredytowego/banku z wybraną nieruchomością i.... okazuje się, że nie masz zdolności kredytowej.  Właśnie dlatego najpierw powinno się zbadać zdolność kredytową. 2. Nieodpowiednie zapisy w umowie ze zbywcą/deweloperem Pierwszym krokiem do zakupu nieruchomości jest podpisanie umowy przedwstępnej na rynku wtórnym oraz rezerwacyjnej/deweloperskiej na pierwotnym. Są tam zapisy dotyczące terminu podpisania aktu przeniesienia własności czy ustalenia dotyczące...

WAKACJE KREDYTOWE Jedną z propozycji rządu dotyczącą wsparcia kredytobiorców są tzw. "wakacje kredytowe", które mają pojawić się już 1 lipca 2022.  Takie rozwiązanie istniało już dużo wcześniej w każdym banku, jednak obecnie wprowadzana forma będzie zdecydowanie bardziej korzystna dla kredytobiorców. Na czym będą polegały "wakacje"? Spłata zarówno kapitału, jak i odsetek ma być przesunięta w czasie. Co ważne skorzystanie z takiego rozwiązania nie będzie generowało dodatkowych odsetek dla banku. Będzie trzeba jedynie ponosić przez ten czas koszty wszelkiego rodzaju ubezpieczeń związanych z kredytem.  Okres zawieszenia nie jest traktowany jak okres kredytowania, dlatego wszystkie terminy umowne będą przedłużone o czas korzystania z "wakacji". Jakie są podstawowe założenia? - kredyt hipoteczny tylko w PLN na własne cele mieszkaniowe - zawieszenie może dotyczyć tylko jednej umowy kredytowej - brak ograniczenia dotyczącego dochodu gospodarstwa domowego - pr...

Źródło: https://www.gov.pl/web/polski-lad/mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego MIESZKANIE BEZ WKŁADU WŁASNEGO Mieszkanie bez wkładu własnego to jeden z programów zaproponowanych w ramach tzw. Polskiego Ładu. Rozwiązanie ma wejść w życie 27 maja 2022r. na podstawie Ustawy o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym. Jak to działa? W założeniu Bank Gospodarstwa Krajowego ma zagwarantować określoną kwotę wkładu własnego na podstawie umów podpisanych z bankami komercyjnymi. Ważne, że nie będzie to dopłata a jedynie gwarancja! Oznacza, że z pomocą programu będzie można zaciągnąć kredyt na 100% wartości nieruchomości, oczywiście jeśli pozwoli na to nasza zdolność kredytowa. Jakie są założenia programu? - maksymalna kwota - 100 tys. zł - minimalny okres kredytu - 15 lat , maksymalny - brak - waluta kredytu - tylko PLN - prowizja za udzielenie  - 1% gwarantowanej kwoty - wiek wnioskodawcy - brak limitów - powierzchnia kupowanej nieruchomości - brak limitów Gwarancja ma obejmować od 10 do 20% wkładu w...

ŹRÓDŁO DOCHODU A KREDYT HIPOTECZNY Wiele osób planujących zaciągnięcie kredytu hipotecznego zastanawia się nad tym, czy ich źródło dochodu zostanie zaakceptowane przez bank. Panuje błędne przekonanie, że jedynym możliwym wyjściem jest umowa o pracę na czas nieokreślony. W takim razie na jakiej podstawie trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny? W tym artykule postaram się odpowiedzieć na to pytanie.  UMOWA O PRACĘ Prawdą jest, że umowa o pracę to najbardziej lubiana przez banki forma zatrudnienia. Między innymi dzięki przewidywalności miesięcznego wynagrodzenia i największej stabilności takiego dochodu. Takie umowy można podzielić na dwie kategorie tzn. umowa na czas nieokreślony oraz określony. Wbrew pozorom rodzaj umowy nie wpływa na samą zdolność kredytową .  Najważniejszą kwestią jest to, czy dana umowa spełnia wymogi banku co do czasu jej trwania. Większość banków zaakceptuje umowę na czas określony jeśli będzie ona trwała od minimum 6 miesięcy(3 miesiące - umowa na...

fot. Harvepino, yay foto 5 SPOSOBÓW NA ROSNĄCE RATY! Aktualnie mamy do czynienia z rosnącymi stopami procentowymi, co wpływa m.in. na wzrost rat kredytowych. Wiele osób zastanawia się co zrobić w tej trudnej sytuacji. Oto 5 sposobów na rosnące raty! 1. Wydłużenie okresu kredytowania Pierwszą, najprostszą metodą jest zawnioskowanie w swoim banku o wydłużenie okresu kredytowania. W niektórych bankach maksymalny czas spłaty to nawet 35 lat. Trzeba jednak pamiętać o ograniczeniach związanych z wiekiem(o czym pisze w tym artykule ).  Dłuższy okres kredytu przekłada się na niższe  raty. Zwiększy się jednak jego całkowity koszt ze względu na to, że zapłacimy ostatecznie więcej odsetek. 2. Przejście na oprocentowanie stałe Dużo mówi się ostatnio o stałym oprocentowaniu kredytu. Obecnie każdy bank oferuje taką możliwość, zarówno dla nowych, jak i obecnych kredytobiorców. Wystarczy poprosić w banku o aneks do umowy. Dyskusja kręci się głównie wokół opłacalności takiego rozwiązania. Prob...

EKSPERT KREDYTOWY  - JAK MOŻE CI POMÓC? Zacznijmy od tego kim wogóle jest ekspert kredytowy. Najprościej mówiąc to osoba, która na co dzień zajmuje się pomocą w doborze najkorzystniejszej oferty kredytu.  Ważnym aspektem jest jego niezależność. Nie jest związany z jednym bankiem, ale ma dostęp do wszystkich instytucji jednocześnie.  Jakie są korzyści ze współpracy z ekspertem? 1. Wszystkie oferty w jednym miejscu Przede wszystkim daje to możliwość porównania wszystkich ofert banków w jednym miejscu oraz sprawdzenia swojej zdolności kredytowej w każdym z nich. Oznacza to sporą oszczędność czasu, bo nie musisz odwiedzać oddziałów poszczególnych instytucji.  Istotne jest również to, że u eksperta dostaniesz dokładnie taką samą ofertę jak bezpośrednio w banku. 2. Aktualne informacje o promocjach Nawet jeśli zdecydujesz się na odwiedzenie kilku oddziałów, może się tak zdarzyć, że w międzyczasie wygaśnie jakaś promocja, co kompletnie zmieni pozycję danego banku względem in...

  W YCENA NIERUCHOMOŚCI A KREDYT HIPOTECZNY W ostatnim czasie mamy do czynienia z postępującym wzrostem cen nieruchomości. Na portalach ogłoszeniowych widać coraz wyższe kwoty za metr kwadratowy. Jednak nie wszystkie te wartości są uzasadnione. Sprzedający czy deweloperzy najczęściej wystawiają mieszkania czy domy po zawyżonych cenach. Dlatego zanim zdecydujemy się podpisać umowę przedwstępną czy też rezerwacyjną, dobrze jest zlecić wycenę nieruchomości rzeczoznawcy majątkowemu. Będzie to z reguły koszt od 500 do 800 zł (w zależności od rodzaju nieruchomości). W przypadku gdy specjalista po sporządzeniu tzw. operatu szacunkowego oceni, że wartość rynkowa jest poniżej ceny transakcyjnej, może to nam otworzyć pole do negocjacji. O Ile kupując mieszkanie czy dom za gotówkę możemy zapłacić ile tylko chcemy, o tyle planując zaciągnięcie kredytu hipotecznego trzeba na to bardzo uważać. Dlaczego? Bank pożyczając nam pieniądze jednocześnie zabezpiecza się na kupowanej nieruchomości....

KREDYT HIPOTECZNY A WIEK Niektóre banki są w stanie udzielić kredytu hipotecznego nawet na okres 35 lat , jednak nie każdy może sobie pozwolić na tak długi czas spłaty. Podstawowym ograniczeniem jest maksymalny wiek kredytobiorcy. Można przyjąć, że jest to średnio między 70 a 75 lat . Do tego momentu kredyt musi zostać spłacony w całości.  Nie ma znaczenia, że można to zrobić wcześniej właściwie w dowolnym momencie  (o czym pisze w tym artykule ). Bank nie ma przecież gwarancji, że tak będzie a sama deklaracja nie wystarczy.  Na rynku jest jednak jeden bank, który nie stawia ograniczenia co do maksymalnego wieku . Niestety wiąże się to z koniecznością wykupienia bardzo drogiego ubezpieczenia, dlatego to rozwiązanie wybierałbym raczej w ostateczności. Co ze zdolnością kredytową? Kolejny problem to częściowe ograniczenie dochodów przyjmowanych do zdolności kredytowej, jeśli dana osoba osiągnie wiek emerytalny w trakcie spłaty kredytu. Emerytura będzie przecież niższa niż ...

REFINANSOWANIE KREDYTU HIPOTECZNEGO Co to jest? Refinansowanie kredytu to najprościej mówiąc przeniesienie go do innego banku w celu uzyskania lepszych warunków . Najczęstszym powodem jest chęć obniżenia całkowitych kosztów. Jednak w zależności od potrzeb możemy też zdecydować się na zmianę, żeby mieć niższą ratę czy też inny rodzaj oprocentowania( zmienne lub stałe ). Jak to działa? W praktyce cała operacja polega na spłacie pozostałej kwoty kredytu w obecnym banku przez inny, z którym chcemy rozpocząć współpracę. Można to zrobić w dowolnym momencie . Wystarczy złożyć wniosek o kredyt refinansowy w nowym banku. Gdzie jest to możliwe? Aktualnie każdy bank jest w stanie go udzielić. Wszystko dzięki dużej konkurencji na rynku. Każdy klient jest cenny. Podobnie nie ma znaczenia w jakim banku mamy obecny kredyt . Refinansowanie wywołuje takie same skutki jak wcześniejsza spłata i nikt nie może nam tego zabronić.   Różnica polega tylko na tym, że spłaty dokonuje bank a nie my.  I...

10 SPOSOBÓW NA POPRAWĘ ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ 1. Wybierz dłuższy okres spłaty Na pierwszy rzut oka okresy spłaty na 20 czy 30 lat brzmią naprawdę strasznie. Mamy już w głowie wizję połowy życia spędzonego z kredytem. Jednak statystycznie pozbywamy się go  średnio w kilkanaście lat . Dlaczego? Przeprowadzamy się do innego mieszkania czy też po prostu spłacamy kredyt wcześniej . Każdy bank oferuje taką możliwość. Trzeba pamiętać, że  dłuższy okres spłaty to niższa miesięczna rata a zarazem wyższa zdolność kredytowa.  2. Zamknij niepotrzebne zobowiązania Jeśli brakuje nam zdolności kredytowej, warto również przejrzeć zobowiązania. Być może mamy jakieś karty kredytowe czy limity w rachunku, z których nawet nie korzystamy lub możemy się ich pozbyć. Bank uzna je jako miesięczne obciążenie  (przyznany limit * 2-5%)  niezależnie od aktualnego wykorzystania. Liczy się sam fakt istnienia takich rozwiązań. Coraz częściej decydujemy się też na zakup sprzętu na raty 0%. One ró...

RYNEK WTÓRNY - ZAKUP NIERUCHOMOŚCI KROK PO KROKU 1. Zbadaj swoją zdolność kredytową Zanim zaczniemy szukać dla siebie domu czy mieszkania warto najpierw sprawdzić na ile w ogóle możemy sobie pozwolić. Możliwa do uzyskania kwota kredytu plus wkład własny daje maksymalną wartość nieruchomości.  2. Poszukaj nieruchomości Szukać można samodzielnie na portalach ogłoszeniowych lub zlecić to agentowi/agencji nieruchomości. Gdy dojdzie do transakcji trzeba zapłacić pośrednikowi średnio 2% ceny zakupu. Są jednak agenci, którzy nie pobierają prowizji od kupujących a jedynie od sprzedających. 3. Sprawdź stan prawny nieruchomości Po znalezieniu nieruchomości, która nas interesuje, warto najpierw sprawdzić jej stan prawny. W tym celu, od sprzedających trzeba uzyskać numer księgi wieczystej (najprościej znaleźć go w akcie własności). Znając go, możemy łatwo sprawdzić nieruchomość w elektronicznym systemie ksiąg wieczystych. Warto to zrobić przed podpisaniem umowy przedwstępnej, bo może się okaza...

KOSZTY OKOŁOKREDYTOWE Decydując się na kredyt hipoteczny nie można zapominać, że koszty samego kredytu to nie wszystko. Istnieje jeszcze kilka innych pozycji, które są nieodłącznym elementem przy zakupie nieruchomości. 1. Koszt wyceny nieruchomości W zależności od rodzaju nieruchomości koszty wyceny(czyli sporządzenia tzw. operatu szacunkowego) wahają się między 300 a 800 zł . W przypadku lokali mieszkalnych jest ona tańsza natomiast jeśli chodzi o domy – droższa. W zależności od banku możemy zlecić wycenę wewnętrzną (która będzie wykonana przez firmę współpracującą z danym bankiem) lub dostarczyć operat z zewnątrz – sporządzony przez wybranego przez nas rzeczoznawcę. Może on również przygotować wyceny do kilku banków na raz, co może się okazać zdecydowanie tańszą opcją.   2. Koszty notarialne W tej pozycji mieści się taksa notarialna związana z przygotowaniem aktu notarialnego. W przypadku rynku pierwotnego w tej formie trzeba zawrzeć umowę deweloperską( połowę kosztów pokrywa kli...

Raty równe czy malejące? Które wybrać? Jak to wygląda w praktyce? W przypadku raty malejącej przez cały okres kredytu spłacamy stałą kwotę kapitału oraz odsetki , które bank od niego nalicza. Na początku, ze względu na większą sumę pozostałą do spłaty, raty są wyższe, ale z czasem maleją wraz ze spłatą kapitału.  Z kolei raty równe są skonstruowane w ten sposób, aby przez cały okres kredytu były takie same. W takiej sytuacji, w początkowym okresie kredytu, większość raty to tak naprawdę odsetki . Dopiero z czasem, wraz z postępującą spłatą, kapitał zaczyna mieć większy udział w racie. Co się bardziej opłaca? Jeżeli porównamy całkowite koszty obu rozwiązań to zdecydowanie wygrywa rata malejąca . Wynika to z faktu, że szybciej spłacamy kapitał, a co za tym idzie finalnie zapłacimy mniej odsetek. Jednak w wielu sytuacjach nie możemy sobie pozwolić na tego typu rozwiązanie. Ogranicza nas w tym nasza zdolność kredytowa . Bank będzie decydował czy będziemy w stanie spłacać kredyt biorąc ...

Oprocentowanie stałe czy zmienne? Czym się różnią? Oprocentowanie stałe składa się jedynie z marży banku . Z kolei przy oprocentowaniu zmiennym do marży doliczana jest jeszcze aktualnie obowiązująca stawka WIBOR (czyli w dużym skrócie oprocentowanie po jakim banki pożyczają sobie wzajemnie pieniądze).  Od 1 lipca 2021 roku każdy bank ma obowiązek posiadania chociaż jednej oferty z oprocentowaniem stałym!   Jakie są koszty obu rozwiązań? Decydując się na kredyt z oprocentowaniem zmiennym, bank przerzuca na nas ryzyko zmiany WIBOR w przyszłości. Z kolei jeśli wybierzemy oprocentowanie stałe, bank bierze je na siebie (spadek stawki WIBOR oznacza obniżenie raty, więc bank zarobi mniej). Nie dziwi więc fakt, że tego typu kredyty są oferowane z wyższą marżą . Jest to pewnego rodzaju bufor bezpieczeństwa dla banku.  Zakładając brak lub niewielki wzrost stawki WIBOR w trakcie spłaty kredytu, zdecydowanie korzystniejsza wydaje się opcja z oprocentowaniem zmiennym. Jednak przeciętn...