JAK SIĘ PRZYGOTOWAĆ DO KREDYTU HIPOTECZNEGO?

JAK SIĘ PRZYGOTOWAĆ DO KREDYTU?

Proces uzyskania kredytu hipotecznego jest dosyć skomplikowany, dlatego wiele rzeczy może pójść nie po naszej myśli. Z tego powodu warto się do niego dobrze przygotować.

1. Zdolność kredytowa

Umowa o pracę/zlecenie/o dzieło

Pierwsza sprawa to zbadanie swojej zdolności kredytowej. Można to zrobić u eksperta kredytowego albo bezpośrednio u doradcy w banku.

Podczas spotkania można również zweryfikować czy nasze zatrudnienie spełnia warunki brzegowe wymagane przez bank.  Np. zatrudnienie od minimum 3 albo 6 miesięcy w danej firmie lub 12 miesięcy w przypadku umów zlecenie/o dzieło. 

W przypadku zmiany pracodawcy w badanym okresie, warto zweryfikować czy nie było zbyt długiej przerwy między poprzednią a obecną umową oraz czy ten dochód można uwzględnić przy obliczaniu zdolności kredytowej. 

Działalność gospodarcza

Jeśli prowadzimy działalność gospodarczą, bank wymaga nieprzerwanego funkcjonowania firmy od min. 12 lub 24 miesięcy(wyjątkiem jest samozatrudnienie).

Tutaj najważniejszy będzie dochód netto z ostatniego złożonego PIT-u, więc może warto nawet zapłacić wyższy podatek, ale dzięki temu mieć lepszą zdolność kredytową(UWAGA! amortyzacja nie jest kosztem dla większości banków!)

Istotne jest również, żeby przez conajmniej 6 miesięcy przed złożeniem wniosku kredytowego, regularnie płacić zaliczki na podatek dochodowy oraz składki ZUS. Niektóre banki będą weryfikować wyciągi z konta firmowego.

Więcej o wymaganiach banku dotyczących dochód piszę TUTAJ.

Co jeśli brakuje nam zdolności kredytowej?

Jeśli brakuje zdolności kredytowej a mamy na przykład dochód z wynajmu nieruchomości, on też może zostać z uwzględniony. Pod warunkiem, że będziemy otrzymywać przelew na konto przez minimum 6 miesięcy oraz będziemy odprowadzać podatek z tytułu najmu.

2. Wkład własny i koszty transakcyjne

Zanim zaczniemy starać się o kredyt warto też zebrać odpowiednią ilość wkładu własnego oraz przygotować się na koszty transakcyjne. Kwoty różnią się w zależności od rodzaju rynku. Na rynku wtórnym może to być nawet do 6 i 7% ceny zakupu na dodatkowe koszty(np. podatki, notariusza). Przy rynku pierwotnym mniej, bo ok. 2-3%.

Więcej o kosztach transakcyjnych piszę TUTAJ.

3. Raport BIK, zajęcia na rachunku

Kolejna ważna kwestia to zweryfikowanie swojego raportu BIK. Jest tam informacja o wszystkich naszych aktualnie spłacanych zobowiązaniach oraz o terminowości płatności rat. Może być tam również informacja o zobowiązaniach zamkniętych do 5 lat wstecz(jeśli wyraziliśmy taką zgodę lub opóźnienia na danym kredycie przekroczyły 60 dni).

Banki są w stanie zaakceptować historyczne zaległości na poziomie maksymalnie 30 dni. Jeżeli opóźnienia były gorsze, warto zweryfikować czy jest możliwość usunięcia tego zobowiązania z historii kredytowej(w tym może pomóc ekspert kredytowy).

Jeśli nie ma takiej opcji, ale należność była niewielka, można wysłać do banku wraz z wnioskiem wyjaśnienie z czego wynikało opóźnienie . Istnieje szansa, że wtedy "przymknie na to oko".

W raporcie BIK znajdziemy też informacje o tym czy mamy wpisane jakieś zobowiązania do KRD(Krajowy Rejestr Dłużników). Może się zdarzyć, że jest niewielka zaległość dotycząca np. abonamentu za internet czy telefon, o której do tej pory nie mieliśmy pojęcia.

Będąc przy zaległościach warto też zwrócić uwagę na wszelkie zajęcia egzekucyjne czy komornicze. Te pierwsze najczęściej wynikają np. z niezapłaconych mandatów. Sam fakt istnienia takiego zajęcia   może skutkować negatywną decyzją kredytową.

4. Porządki w zobowiązaniach

Może się zdarzyć, że mamy kilka zobowiązań kredytowych, które sprawiają że brakuje nam zdolności kredytowej. Tutaj rozwiązań jest kilka. 

Można po prostu spłacić część kredytów albo połączyć je w jeden z niższą ratą(tzw. kredyt konsolidacyjny).

W przypadku spłaty, nie musi to być przed złożeniem wniosku kredytowego. Można też zadeklarować spłatę po otrzymaniu decyzji kredytowej.

Bank będzie wtedy wymagał dostarczenia potwierdzenia zamknięcia zobowiązania przed wypłatą kredytu.

Więcej na temat sposobów na poprawę zdolności kredytowej znajdziesz TUTAJ.

A Ty? Co o tym myślisz? Daj znać w komentarzu!