Kredyt hipoteczny krok po kroku

EKSPERT KREDYTOWY  - JAK MOŻE CI POMÓC? Zacznijmy od tego kim wogóle jest ekspert kredytowy. Najprościej mówiąc to osoba, która na co dzień zajmuje się pomocą w doborze najkorzystniejszej oferty kredytu.  Ważnym aspektem jest jego niezależność. Nie jest związany z jednym bankiem, ale ma dostęp do wszystkich instytucji jednocześnie.  Jakie są korzyści ze współpracy z ekspertem? 1. Wszystkie oferty w jednym miejscu Przede wszystkim daje to możliwość porównania wszystkich ofert banków w jednym miejscu oraz sprawdzenia swojej zdolności kredytowej w każdym z nich. Oznacza to sporą oszczędność czasu, bo nie musisz odwiedzać oddziałów poszczególnych instytucji.  Istotne jest również to, że u eksperta dostaniesz dokładnie taką samą ofertę jak bezpośrednio w banku. 2. Aktualne informacje o promocjach Nawet jeśli zdecydujesz się na odwiedzenie kilku oddziałów, może się tak zdarzyć, że w międzyczasie wygaśnie jakaś promocja, co kompletnie zmieni pozycję danego banku względem in...

REFINANSOWANIE KREDYTU HIPOTECZNEGO Co to jest? Refinansowanie kredytu to najprościej mówiąc przeniesienie go do innego banku w celu uzyskania lepszych warunków . Najczęstszym powodem jest chęć obniżenia całkowitych kosztów. Jednak w zależności od potrzeb możemy też zdecydować się na zmianę, żeby mieć niższą ratę czy też inny rodzaj oprocentowania( zmienne lub stałe ). Jak to działa? W praktyce cała operacja polega na spłacie pozostałej kwoty kredytu w obecnym banku przez inny, z którym chcemy rozpocząć współpracę. Można to zrobić w dowolnym momencie . Wystarczy złożyć wniosek o kredyt refinansowy w nowym banku. Gdzie jest to możliwe? Aktualnie każdy bank jest w stanie go udzielić. Wszystko dzięki dużej konkurencji na rynku. Każdy klient jest cenny. Podobnie nie ma znaczenia w jakim banku mamy obecny kredyt . Refinansowanie wywołuje takie same skutki jak wcześniejsza spłata i nikt nie może nam tego zabronić.   Różnica polega tylko na tym, że spłaty dokonuje bank a nie my.  I...

10 SPOSOBÓW NA POPRAWĘ ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ 1. Wybierz dłuższy okres spłaty Na pierwszy rzut oka okresy spłaty na 20 czy 30 lat brzmią naprawdę strasznie. Mamy już w głowie wizję połowy życia spędzonego z kredytem. Jednak statystycznie pozbywamy się go  średnio w kilkanaście lat . Dlaczego? Przeprowadzamy się do innego mieszkania czy też po prostu spłacamy kredyt wcześniej . Każdy bank oferuje taką możliwość. Trzeba pamiętać, że  dłuższy okres spłaty to niższa miesięczna rata a zarazem wyższa zdolność kredytowa.  2. Zamknij niepotrzebne zobowiązania Jeśli brakuje nam zdolności kredytowej, warto również przejrzeć zobowiązania. Być może mamy jakieś karty kredytowe czy limity w rachunku, z których nawet nie korzystamy lub możemy się ich pozbyć. Bank uzna je jako miesięczne obciążenie  (przyznany limit * 2-5%)  niezależnie od aktualnego wykorzystania. Liczy się sam fakt istnienia takich rozwiązań. Coraz częściej decydujemy się też na zakup sprzętu na raty 0%. One ró...

RYNEK PIERWOTNY - ZAKUP NIERUCHOMOŚCI KROK PO KROKU 1. Zbadaj swoją zdolność kredytową Zanim zaczniemy szukać dla siebie domu czy mieszkania warto najpierw sprawdzić na ile w ogóle możemy sobie pozwolić. Możliwa do uzyskania kwota kredytu plus wkład własny daje maksymalną wartość nieruchomości.  2. Poszukaj nieruchomości Szukać można samodzielnie na portalach ogłoszeniowych lub zlecić to agentowi/agencji nieruchomości. Gdy dojdzie do transakcji trzeba zapłacić pośrednikowi średnio 2% ceny zakupu. Są jednak agenci, którzy nie pobierają prowizji od kupujących a jedynie od sprzedających. 3. Sprawdź dewelopera Zanim podpiszesz jakąkolwiek umowę z deweloperem, musisz go dokładnie sprawdzić . Część potrzebnych informacji znajdziesz w Internecie. Warto poczytać opinie o danej firmie oraz o jej wcześniejszych inwestycjach . Trzeba też ustalić czy firma nazywająca siebie deweloperem, rzeczywiście jest nim w rozumieniu ustawy . W jej świetle musi posiadać tzw. rachunek powierniczy oraz przy...

RYNEK WTÓRNY - ZAKUP NIERUCHOMOŚCI KROK PO KROKU 1. Zbadaj swoją zdolność kredytową Zanim zaczniemy szukać dla siebie domu czy mieszkania warto najpierw sprawdzić na ile w ogóle możemy sobie pozwolić. Możliwa do uzyskania kwota kredytu plus wkład własny daje maksymalną wartość nieruchomości.  2. Poszukaj nieruchomości Szukać można samodzielnie na portalach ogłoszeniowych lub zlecić to agentowi/agencji nieruchomości. Gdy dojdzie do transakcji trzeba zapłacić pośrednikowi średnio 2% ceny zakupu. Są jednak agenci, którzy nie pobierają prowizji od kupujących a jedynie od sprzedających. 3. Sprawdź stan prawny nieruchomości Po znalezieniu nieruchomości, która nas interesuje, warto najpierw sprawdzić jej stan prawny. W tym celu, od sprzedających trzeba uzyskać numer księgi wieczystej (najprościej znaleźć go w akcie własności). Znając go, możemy łatwo sprawdzić nieruchomość w elektronicznym systemie ksiąg wieczystych. Warto to zrobić przed podpisaniem umowy przedwstępnej, bo może się okaza...

KOSZTY OKOŁOKREDYTOWE Decydując się na kredyt hipoteczny nie można zapominać, że koszty samego kredytu to nie wszystko. Istnieje jeszcze kilka innych pozycji, które są nieodłącznym elementem przy zakupie nieruchomości. 1. Koszt wyceny nieruchomości W zależności od rodzaju nieruchomości koszty wyceny(czyli sporządzenia tzw. operatu szacunkowego) wahają się między 300 a 800 zł . W przypadku lokali mieszkalnych jest ona tańsza natomiast jeśli chodzi o domy – droższa. W zależności od banku możemy zlecić wycenę wewnętrzną (która będzie wykonana przez firmę współpracującą z danym bankiem) lub dostarczyć operat z zewnątrz – sporządzony przez wybranego przez nas rzeczoznawcę. Może on również przygotować wyceny do kilku banków na raz, co może się okazać zdecydowanie tańszą opcją.   2. Koszty notarialne W tej pozycji mieści się taksa notarialna związana z przygotowaniem aktu notarialnego. W przypadku rynku pierwotnego w tej formie trzeba zawrzeć umowę deweloperską( połowę kosztów pokrywa kli...

  Wkład własny 10 czy 20%? Według mnie zdecydowanie 20%! Dlaczego? Aktualnie minimalny wymagany wkład własny do kredytu hipotecznego w większości banków wynosi 10% . Oczywiste jest, że wiąże się to z wyższymi kosztami niż w przypadku 20% wkładu, bo zaciągamy większą kwotę kredytu, więc ostatecznie zapłacimy więcej odsetek. Jednak nie każdy wie, że to nie koniec dodatkowych kosztów. W przypadku kredytu z 10% wkładem banki mają też gorszą ofertę (ze względu na większe ryzyko jakie podejmują). Wiąże się to z wyższą marżą banku, co ostatecznie przekłada się na wyższe oprocentowanie (i to przez cały okres kredytu!). I nie ma tu znaczenia, czy możesz pokryć z własnej kieszeni 10 czy 19% wartości nieruchomości. Wszystko poniżej 20% równa się gorszym warunkom .  Niektóre banki oprócz standardowej podwyżki marży stosują jeszcze dodatkową. Nazywana jest już wprost kosztem ubezpieczenia niskiego wkładu własnego . Oznacza to dodatkowe 0,2-0,25 p.p. doliczane do oprocentowania. Biorąc po...

Raty równe czy malejące? Które wybrać? Jak to wygląda w praktyce? W przypadku raty malejącej przez cały okres kredytu spłacamy stałą kwotę kapitału oraz odsetki , które bank od niego nalicza. Na początku, ze względu na większą sumę pozostałą do spłaty, raty są wyższe, ale z czasem maleją wraz ze spłatą kapitału.  Z kolei raty równe są skonstruowane w ten sposób, aby przez cały okres kredytu były takie same. W takiej sytuacji, w początkowym okresie kredytu, większość raty to tak naprawdę odsetki . Dopiero z czasem, wraz z postępującą spłatą, kapitał zaczyna mieć większy udział w racie. Co się bardziej opłaca? Jeżeli porównamy całkowite koszty obu rozwiązań to zdecydowanie wygrywa rata malejąca . Wynika to z faktu, że szybciej spłacamy kapitał, a co za tym idzie finalnie zapłacimy mniej odsetek. Jednak w wielu sytuacjach nie możemy sobie pozwolić na tego typu rozwiązanie. Ogranicza nas w tym nasza zdolność kredytowa . Bank będzie decydował czy będziemy w stanie spłacać kredyt biorąc ...

Oprocentowanie stałe czy zmienne? Czym się różnią? Oprocentowanie stałe składa się jedynie z marży banku . Z kolei przy oprocentowaniu zmiennym do marży doliczana jest jeszcze aktualnie obowiązująca stawka WIBOR (czyli w dużym skrócie oprocentowanie po jakim banki pożyczają sobie wzajemnie pieniądze).  Od 1 lipca 2021 roku każdy bank ma obowiązek posiadania chociaż jednej oferty z oprocentowaniem stałym!   Jakie są koszty obu rozwiązań? Decydując się na kredyt z oprocentowaniem zmiennym, bank przerzuca na nas ryzyko zmiany WIBOR w przyszłości. Z kolei jeśli wybierzemy oprocentowanie stałe, bank bierze je na siebie (spadek stawki WIBOR oznacza obniżenie raty, więc bank zarobi mniej). Nie dziwi więc fakt, że tego typu kredyty są oferowane z wyższą marżą . Jest to pewnego rodzaju bufor bezpieczeństwa dla banku.  Zakładając brak lub niewielki wzrost stawki WIBOR w trakcie spłaty kredytu, zdecydowanie korzystniejsza wydaje się opcja z oprocentowaniem zmiennym. Jednak przeciętn...

UBEZPIECZENIE NISKIEGO WKŁADU WŁASNEG O Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego ma na celu przede wszystkim zabezpieczyć interesy banku. Zgodnie z obecnie obowiązującą rekomendacją S(wprowadzoną przez Komisję Nadzoru Finansowego) każdy kto ubiega się o kredyt hipoteczny powinien posiadać minimum 20% wkładu własnego. Jednak niektóre banki finansują zakup nieruchomości już z 10% wkładem własnym . Jest to możliwe dzięki zastosowaniu wspomnianego ubezpieczenia. Pozwala ono pokryć dodatkowe ryzyko, które musi ponieść bank oferując tego typu rozwiązanie. Jak to działa w praktyce? Co do zasady ubezpieczenie niskiego wkładu obowiązuje do momentu, gdy podczas spłaty, saldo kredytu spadnie do 80% wartości nieruchomości(można to rozumieć jako pokrycie brakującego początkowo wkładu). Jednak na ten moment tylko dwa banki stosują taki mechanizm(PKO BP oraz PeKaO S.A.). Na czas trwania ubezpieczenia oprocentowanie kredytu jest podwyższone o 0,2 p.p. Pozostałe banki mają nieco inną strategię. ...

10 SPOSOBÓW NA WKŁAD WŁASNY Zacznijmy od tego czym jest w ogóle wkład własny. Jest to kwota stanowiąca minimum 10 lub 20% (w zależności od banku) ceny nieruchomości, którą zamierzamy nabyć. Posiadanie go to warunek udzielenia kredytu hipotecznego przez bank. Jednak wiele osób, które marzą o zakupie mieszkania czy domu, nie posiada wolnych środków na jego pokrycie. Dlatego w tym artykule postaram się przedstawić inne, mniej znane(ale skuteczne!) sposoby, które pomogą w tej sytuacji. Oto 10 sposobów na wkład własny. 1.  Darowizna od rodziny  Jest to często spotykany sposób na uzupełnienie wkładu własnego. Wystarczy spisać umowę darowizny(wzór umowy znajdziesz tutaj ). Warto jednak pamiętać, że gdy darowana kwota to więcej niż 9637 zł, należy ten fakt zgłosić do Urzędu Skarbowego na druku SD-Z2(wzór znajdziesz tutaj ) w ciągu 6 miesięcy od zdarzenia(Jest to bardzo ważne, bo w przeciwnym razie możemy zostać obciążeni nawet 20% stawką karną!). Jeśli dotrzymamy terminu a ...