Kredyt hipoteczny krok po kroku

  Źródło: gov.pl BEZPIECZNY KREDYT 2% Bezpieczny kredyt hipoteczny to nowy program zaproponowany przez rząd. Ma polegać na dopłatach do kredytu , aby jego finalne oprocentowanie wynosiło 2%... + marża banku (oraz ewentualna prowizja za udzielenie) Na ten moment nie wiemy w jakiej będzie wysokości, ale w czasie kiedy piszę ten artykuł marże bankowe wahają się między 1,5 a 2%.  Banki będą miały zakaz stosowania wyższych marż/prowizji niż dla standardowej oferty poza programem. Kto może skorzystać z programu? - Osoba do 45 rż ., która do tej pory nigdy nie była właściciel mieszkania lub domu jednorodzinnego (ani nie posiadała spółdzielczego prawa własności do żadnej nieruchomości) oraz nie jest stroną umowy innego kredytu hipotecznego (niezależnie czy jest właścicielem nieruchomości ) - Małżeństwo lub para wychowująca wspólnie co najmniej jedno dziecko. WAŻNE! Warunek wieku może spełniać tylko jedna z osób. Z programu mogą również korzystać obcokrajowcy, którzy mieszkają na ter...

  TOP 10 BŁĘDÓW KREDYTOBIORCÓW Proces uzyskania kredytu hipotecznego jest bardzo żłożony. Dlatego na każdym etapie trzeba bardzo uważać. W tym artykule znajdziesz 10 najczęściej pojawiających się błędów , które zaobserwowałem u swoich klientów. 1. Poszukiwanie nieruchomości przed sprawdzeniem zdolności kredytowej Na tym etapie można stracić najwięcej czasu. Poszukiwanie odpowiedniego dla nas mieszkania czy domu zazwyczaj trwa od kilku tygodni do nawet kilku miesięcy. Wyobraź sobie, że w końcu coś znajdujesz, idziesz do eksperta kredytowego/banku z wybraną nieruchomością i.... okazuje się, że nie masz zdolności kredytowej.  Właśnie dlatego najpierw powinno się zbadać zdolność kredytową. 2. Nieodpowiednie zapisy w umowie ze zbywcą/deweloperem Pierwszym krokiem do zakupu nieruchomości jest podpisanie umowy przedwstępnej na rynku wtórnym oraz rezerwacyjnej/deweloperskiej na pierwotnym. Są tam zapisy dotyczące terminu podpisania aktu przeniesienia własności czy ustalenia dotyczące...

KONIEC WIBOR! Według zapowiedzi rządu wskaźnik WIBOR ma zniknąć z umów kredytowych (również tych aktywnych). Wiele osób zastanawia się czym zostanie zastąpiony i jak wpłynie to na raty kredytów. Jaka będzie nowa stawka? Nowym wskaźnikiem będzie tzw. WIRON (Warsaw Index Rate Overnight) oparty o transakcje między dużymi przedsiębiorstwami oraz instytucjami finansowymi.  Odzwierciedla ona, na jaki procent te podmioty pożyczają sobie pieniądze na jeden dzień(overnight).  Dlaczego WIBOR znika? W teorii jest on oparty na cenie pieniądza na rynku międzybankowym, to znaczy na jaki procent banki pożyczają sobie pieniądze na dany okres.  W umowach kredytowych najczęściej można spotkać się z terminem WIBOR3M oraz WIBOR6M, co oznacza cenę pieniądza pożyczonego na 3 lub 6 miesięcy między bankami.  Ze względu na to, że już dłuższy czas obserwujemy tzw. nadpłynność na rynku bankowym(banki nie muszą pożyczać od siebie gotówki, bo mają jej wystarczającą ilość), wskaźnik WIBOR jest w ...

WAKACJE KREDYTOWE Jedną z propozycji rządu dotyczącą wsparcia kredytobiorców są tzw. "wakacje kredytowe", które mają pojawić się już 1 lipca 2022.  Takie rozwiązanie istniało już dużo wcześniej w każdym banku, jednak obecnie wprowadzana forma będzie zdecydowanie bardziej korzystna dla kredytobiorców. Na czym będą polegały "wakacje"? Spłata zarówno kapitału, jak i odsetek ma być przesunięta w czasie. Co ważne skorzystanie z takiego rozwiązania nie będzie generowało dodatkowych odsetek dla banku. Będzie trzeba jedynie ponosić przez ten czas koszty wszelkiego rodzaju ubezpieczeń związanych z kredytem.  Okres zawieszenia nie jest traktowany jak okres kredytowania, dlatego wszystkie terminy umowne będą przedłużone o czas korzystania z "wakacji". Jakie są podstawowe założenia? - kredyt hipoteczny tylko w PLN na własne cele mieszkaniowe - zawieszenie może dotyczyć tylko jednej umowy kredytowej - brak ograniczenia dotyczącego dochodu gospodarstwa domowego - pr...

Źródło: https://www.gov.pl/web/polski-lad/mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego MIESZKANIE BEZ WKŁADU WŁASNEGO Mieszkanie bez wkładu własnego to jeden z programów zaproponowanych w ramach tzw. Polskiego Ładu. Rozwiązanie ma wejść w życie 27 maja 2022r. na podstawie Ustawy o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym. Jak to działa? W założeniu Bank Gospodarstwa Krajowego ma zagwarantować określoną kwotę wkładu własnego na podstawie umów podpisanych z bankami komercyjnymi. Ważne, że nie będzie to dopłata a jedynie gwarancja! Oznacza, że z pomocą programu będzie można zaciągnąć kredyt na 100% wartości nieruchomości, oczywiście jeśli pozwoli na to nasza zdolność kredytowa. Jakie są założenia programu? - maksymalna kwota - 100 tys. zł - minimalny okres kredytu - 15 lat , maksymalny - brak - waluta kredytu - tylko PLN - prowizja za udzielenie  - 1% gwarantowanej kwoty - wiek wnioskodawcy - brak limitów - powierzchnia kupowanej nieruchomości - brak limitów Gwarancja ma obejmować od 10 do 20% wkładu w...

ŹRÓDŁO DOCHODU A KREDYT HIPOTECZNY Wiele osób planujących zaciągnięcie kredytu hipotecznego zastanawia się nad tym, czy ich źródło dochodu zostanie zaakceptowane przez bank. Panuje błędne przekonanie, że jedynym możliwym wyjściem jest umowa o pracę na czas nieokreślony. W takim razie na jakiej podstawie trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny? W tym artykule postaram się odpowiedzieć na to pytanie.  UMOWA O PRACĘ Prawdą jest, że umowa o pracę to najbardziej lubiana przez banki forma zatrudnienia. Między innymi dzięki przewidywalności miesięcznego wynagrodzenia i największej stabilności takiego dochodu. Takie umowy można podzielić na dwie kategorie tzn. umowa na czas nieokreślony oraz określony. Wbrew pozorom rodzaj umowy nie wpływa na samą zdolność kredytową .  Najważniejszą kwestią jest to, czy dana umowa spełnia wymogi banku co do czasu jej trwania. Większość banków zaakceptuje umowę na czas określony jeśli będzie ona trwała od minimum 6 miesięcy(3 miesiące - umowa na...

FUNDUSZ WSPARCIA KREDYTOBIORCÓW Co to jest? Fundusz Wsparcia Kredytobiorców został stworzony dla osób, które mają problemy z regulowaniem rat kredytu hipotecznego. Składają się na niego banki udzielające takich kredytów a środkami zarządza Bank Gospodarstwa Krajowego. Na jakich warunkach udzielane jest wsparcie? - Może być wypłacane przez maksymalnie 3 lata - Kwota dopłat ustalana jest indywidualnie(w zależności od wysokości miesięcznej raty), jednak nie może przekroczyć 2000 zł/msc - BGK przekazuje środki bezpośrednio do banku, w którym mamy kredyt Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać wsparcie? Trzeba spełnić jeden z poniższych warunków: 1.        -  Na dzień złożenia wniosku co najmniej jeden kredytobiorca jest bezrobotny 2.       -   Rata kredytu hipotecznego przekracza 50% dochodu gospodarstwa domowego 3.       -   Miesięczny dochód gospodarstwa po odjęciu raty kredytu nie przekra...

fot. Harvepino, yay foto 5 SPOSOBÓW NA ROSNĄCE RATY! Aktualnie mamy do czynienia z rosnącymi stopami procentowymi, co wpływa m.in. na wzrost rat kredytowych. Wiele osób zastanawia się co zrobić w tej trudnej sytuacji. Oto 5 sposobów na rosnące raty! 1. Wydłużenie okresu kredytowania Pierwszą, najprostszą metodą jest zawnioskowanie w swoim banku o wydłużenie okresu kredytowania. W niektórych bankach maksymalny czas spłaty to nawet 35 lat. Trzeba jednak pamiętać o ograniczeniach związanych z wiekiem(o czym pisze w tym artykule ).  Dłuższy okres kredytu przekłada się na niższe  raty. Zwiększy się jednak jego całkowity koszt ze względu na to, że zapłacimy ostatecznie więcej odsetek. 2. Przejście na oprocentowanie stałe Dużo mówi się ostatnio o stałym oprocentowaniu kredytu. Obecnie każdy bank oferuje taką możliwość, zarówno dla nowych, jak i obecnych kredytobiorców. Wystarczy poprosić w banku o aneks do umowy. Dyskusja kręci się głównie wokół opłacalności takiego rozwiązania. Prob...

  W YCENA NIERUCHOMOŚCI A KREDYT HIPOTECZNY W ostatnim czasie mamy do czynienia z postępującym wzrostem cen nieruchomości. Na portalach ogłoszeniowych widać coraz wyższe kwoty za metr kwadratowy. Jednak nie wszystkie te wartości są uzasadnione. Sprzedający czy deweloperzy najczęściej wystawiają mieszkania czy domy po zawyżonych cenach. Dlatego zanim zdecydujemy się podpisać umowę przedwstępną czy też rezerwacyjną, dobrze jest zlecić wycenę nieruchomości rzeczoznawcy majątkowemu. Będzie to z reguły koszt od 500 do 800 zł (w zależności od rodzaju nieruchomości). W przypadku gdy specjalista po sporządzeniu tzw. operatu szacunkowego oceni, że wartość rynkowa jest poniżej ceny transakcyjnej, może to nam otworzyć pole do negocjacji. O Ile kupując mieszkanie czy dom za gotówkę możemy zapłacić ile tylko chcemy, o tyle planując zaciągnięcie kredytu hipotecznego trzeba na to bardzo uważać. Dlaczego? Bank pożyczając nam pieniądze jednocześnie zabezpiecza się na kupowanej nieruchomości....

REFINANSOWANIE KREDYTU HIPOTECZNEGO Co to jest? Refinansowanie kredytu to najprościej mówiąc przeniesienie go do innego banku w celu uzyskania lepszych warunków . Najczęstszym powodem jest chęć obniżenia całkowitych kosztów. Jednak w zależności od potrzeb możemy też zdecydować się na zmianę, żeby mieć niższą ratę czy też inny rodzaj oprocentowania( zmienne lub stałe ). Jak to działa? W praktyce cała operacja polega na spłacie pozostałej kwoty kredytu w obecnym banku przez inny, z którym chcemy rozpocząć współpracę. Można to zrobić w dowolnym momencie . Wystarczy złożyć wniosek o kredyt refinansowy w nowym banku. Gdzie jest to możliwe? Aktualnie każdy bank jest w stanie go udzielić. Wszystko dzięki dużej konkurencji na rynku. Każdy klient jest cenny. Podobnie nie ma znaczenia w jakim banku mamy obecny kredyt . Refinansowanie wywołuje takie same skutki jak wcześniejsza spłata i nikt nie może nam tego zabronić.   Różnica polega tylko na tym, że spłaty dokonuje bank a nie my.  I...

10 SPOSOBÓW NA POPRAWĘ ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ 1. Wybierz dłuższy okres spłaty Na pierwszy rzut oka okresy spłaty na 20 czy 30 lat brzmią naprawdę strasznie. Mamy już w głowie wizję połowy życia spędzonego z kredytem. Jednak statystycznie pozbywamy się go  średnio w kilkanaście lat . Dlaczego? Przeprowadzamy się do innego mieszkania czy też po prostu spłacamy kredyt wcześniej . Każdy bank oferuje taką możliwość. Trzeba pamiętać, że  dłuższy okres spłaty to niższa miesięczna rata a zarazem wyższa zdolność kredytowa.  2. Zamknij niepotrzebne zobowiązania Jeśli brakuje nam zdolności kredytowej, warto również przejrzeć zobowiązania. Być może mamy jakieś karty kredytowe czy limity w rachunku, z których nawet nie korzystamy lub możemy się ich pozbyć. Bank uzna je jako miesięczne obciążenie  (przyznany limit * 2-5%)  niezależnie od aktualnego wykorzystania. Liczy się sam fakt istnienia takich rozwiązań. Coraz częściej decydujemy się też na zakup sprzętu na raty 0%. One ró...

RYNEK PIERWOTNY - ZAKUP NIERUCHOMOŚCI KROK PO KROKU 1. Zbadaj swoją zdolność kredytową Zanim zaczniemy szukać dla siebie domu czy mieszkania warto najpierw sprawdzić na ile w ogóle możemy sobie pozwolić. Możliwa do uzyskania kwota kredytu plus wkład własny daje maksymalną wartość nieruchomości.  2. Poszukaj nieruchomości Szukać można samodzielnie na portalach ogłoszeniowych lub zlecić to agentowi/agencji nieruchomości. Gdy dojdzie do transakcji trzeba zapłacić pośrednikowi średnio 2% ceny zakupu. Są jednak agenci, którzy nie pobierają prowizji od kupujących a jedynie od sprzedających. 3. Sprawdź dewelopera Zanim podpiszesz jakąkolwiek umowę z deweloperem, musisz go dokładnie sprawdzić . Część potrzebnych informacji znajdziesz w Internecie. Warto poczytać opinie o danej firmie oraz o jej wcześniejszych inwestycjach . Trzeba też ustalić czy firma nazywająca siebie deweloperem, rzeczywiście jest nim w rozumieniu ustawy . W jej świetle musi posiadać tzw. rachunek powierniczy oraz przy...