WKŁAD WŁASNY 10 CZY 20%? - KREDYT HIPOTECZNY 2023

 

Wkład własny 10 czy 20%? Według mnie zdecydowanie 20%!

Dlaczego?

Aktualnie minimalny wymagany wkład własny do kredytu hipotecznego w większości banków wynosi 10%. Oczywiste jest, że wiąże się to z wyższymi kosztami niż w przypadku 20% wkładu, bo zaciągamy większą kwotę kredytu, więc ostatecznie zapłacimy więcej odsetek.

Jednak nie każdy wie, że to nie koniec dodatkowych kosztów. W przypadku kredytu z 10% wkładem banki mają też gorszą ofertę(ze względu na większe ryzyko jakie podejmują). Wiąże się to z wyższą marżą banku, co ostatecznie przekłada się na wyższe oprocentowanie(i to przez cały okres kredytu!). I nie ma tu znaczenia, czy możesz pokryć z własnej kieszeni 10 czy 19% wartości nieruchomości. Wszystko poniżej 20% równa się gorszym warunkom. 

Niektóre banki oprócz standardowej podwyżki marży stosują jeszcze dodatkową. Nazywana jest już wprost kosztem ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Oznacza to dodatkowe 0,2-0,25 p.p. doliczane do oprocentowania.

Biorąc pod uwagę średnią wartość kredytu hipotecznego w 2021 roku(ok. 300 tys. zł) różnica między całkowitym kosztem kredytu z 20% a 10% wkładem własnym zaciągniętego na 30 lat może wynieść ponad 50 tys. zł!

Dlatego jeśli masz taką możliwość, lepiej jest wnieść co najmniej 20% wkładu. Zdaję sobie jednak sprawę, że nie każdy może sobie na to pozwolić. Tu też jest rozwiązanie! Jeżeli nie możesz czekać, weź kredyt z 10% wkładem a w momencie gdy saldo kredytu osiągnie 80% wartości Twojej nieruchomości, przenieś go do innego banku! Dzięki temu otrzymasz lepsze warunki.

Trzeba jednak pamiętać, że sytuacje są różne. Być może dysponujesz gotówką o równowartości 20% wkładu, ale jesteś w stanie zainwestować połowę środków w taki sposób, że ostatecznie wyjdziesz na tym lepiej niż przeznaczając je na poczet wkładu własnego. Dlatego warto wcześniej przeliczyć, które rozwiązanie będzie lepsze w Twoim przypadku. W poszukiwaniu odpowiedzi na to pytanie może Ci pomóc ekspert kredytowy. 

A Ty, co o tym myślisz? Podziel się swoją opinią w komentarzu.